ماهي خطوات اتخاذ القرار من وجهة نظرك المهنية؟ ارجو توضيح الاجابة بأختصار
لماذا لا يتم مشاركة المرؤسيين في عمليات اتخاذ القرار التي تتعلق بأستراتيجيات المؤسسة حتى تزيد من الانتاجية ومن ثم يشعر الموظف بأنة مسؤلا عنا يقوم بة؟
لو أنك لست مديرا-و حليت محل مدير لدقائق حتى يعود-و قابلك موقف يوجب عليك اتخاذ قرار-هل تتخذ القرار و تتحمل عواقبه؟-أم تنتظر المدير؟
ما اهمية توقيت اتخاذ القرار في المنشاة ؟
في حاله ان شركة مقاولات تعاقدت مع احد الجهات وكان العقد شامل الضريبة, and stay connected
Download Now
Register now
or
log in
to join your professional community.Follow
ما هي اجراءات و معايير المعتمدة من طرف البنوك عند منح القروض؟
و على اي اساس يتم اتخاذ قرار منح القروض؟
Loans
Small Business Lending
Credit Portfolio Management
Banking
Grants Administration
Question added by maria diguer
Date Posted: 2016/05/22
Upvote (1)
Views (7899)
Followers (4)
Write an Answer
Register now
or
log in
to answer.
5 Answers
Answer added by Abdelfattah mohamed hassan Abdelhafez, مدير عام ببنك القاهرة بالمعاش حاليا , Inc.
All Rights Reserved.
Terms of Use
-
Privacy Statement
-
Cookie Policy
, وبعد توقيع العقد وصرف اول مستخلص قالت الجهه انها معفاه من الضريبة وسوف تعطي المقاول شهادة بذلك في اخر الاعمال بعد الختامي. السوال, بنك القاهرة - المركز الرئيسي
2 years ago
الموضوع كبير قوي ويتطلب العديد من الصفحات الا انه سوف ابرز ملخص لهذا السؤال واجراءات المنح قد تختلف من بنك الي اخر طبقا لسياستة الائتمانية الا انها قد تتشابه في الاجراءات الاتية :-
الإجراءات العملية لمنح الائتمان المصرفي
تبدأ مراحل الائتمان المصرفي بحاجة العميل إلى تمويل يتجاوز إمكانياته الذاتية ويُفترض أن تنتهي هذه المراحل برد التمويل وفوائده، وأهم هذه المراحل ما يلي:
(1) تقديم العميل طلب للحصول على تسهيلات ائتمانية، على أن يُحدد فى الطلب أنواع هذه التسهيلات ومبالغها والغرض منها وكيفية ومدة سدادها، والضمانات التي يمكن تقديمها.
(2) المقابلة الشخصية والزيارة الميدانية لمقدم الطلب، وذلك بهدف التعرف على شخصيته وخبرته فى مجال النشاط، وطبيعة هذا النشاط وموقع المشروع والآلات والمعدات، وخطوات العملية الإنتاجية، ودرجة التكنولوجيا المستخدمة، ونظم التخزين وطرق البيع وأهم العملاء والموردين
(
(3) الاستعلام عن العميل من حيث سمعته ومعاملاته ومدى وفائه بالتزاماته مع الموردين والعملاء ومع البنوك التي يتعامل معها، وهل اتخذت ضده إجراءات قانونية من عدمه.
وتعتبر مرحلة الاستعلام من أهم مراحل اتخاذ القرار الائتماني إذ يفترض عدم استكمال الإجراءات إذا تبين من الاستعلام أن العميل لا يفي بالتزاماته.
(4) الفحص الأولى للطلب، وذلك من حيث عدم وجود تحفظات على التعامل مع العميل، وعدم وجود تحفظات على تمويل نوعية النشاط، ومدى توافق الطلب مع السياسة الائتمانية للبنك وكذلك مدى استكماله لمتطلبات الدراسة الائتمانية.
وعادة ما يتم التحقق فى هذه المرحلة من استيفاء مجموعة من المستندات بعضها مالي كالميزانية والحسابات الختامية لثلاث سنوات سابقة، وشهادة بالموقف الضريبي، وبعضها غير مالي كالسجل التجاري وسجل المصدرين وعقد الشركة والبطاقة الضريبية، وسابقة الأعمال.
وفى ضوء هذا الفحص يمكن اتخاذ قرار مبدئي بالاستمرار في استكمال إجراءات المنح أو الاعتذار عنه وهو ما يتعين إيضاح أسبابه للعميل حتى يشعر بجدية البنك فى التعامل مع طلبه.
(5) الدراسة الائتمانية
وتعتمد هذه الدراسة على الجوانب المالية بصفة أساسية، حيث يتم التركيز على تقدير الجدارة الائتمانية للعميل من خلال دراسة القوائم المالية والبيانات والمستندات المكملة لها، وكذا دراسة التدفقات النقدية. بالإضافة إلى تحليل حركة حسابات العميل مع البنك وربحية معاملاته وتحليل سوق الصناعة والمنافسة ودراسة العوامل الاقتصادية والسياسية والاجتماعية التي تؤثر على نشاط العميل، والمخاطر التي تحيط بالقروض والتسهيلات الممنوحة له ومدى مناسبة هذه المخاطر مع السياسة الائتمانية للبنك.
وقد يُطلب من العميل فى هذه المرحلة معلومات ومستندات إضافية كما قد يُستعان بخبرات من خارج البنك لتقييم المشروع أو الضمانات المقدمة منه.
وعادة ما تنتهي الدراسة الائتمانية بتوصية بمنح أو عدم منح الائتمان.
(6) اتخاذ القرار بمنح الائتمان من عدمه، وفق جدول الصلاحيات الائتمانية، وعادة ما يأخذ القرار الائتماني أحد أسلوبين
(أ) أسلوب القرار الائتماني الفردي المتتابع، وذلك بأن تعرض الدراسة على رئيس قسم الائتمان ثم نائب مدير الفرع ثم مدير الفرع.
(ب) أسلوب القرار الائتماني الجماعي، وذلك من خلال لجنة الائتمان بالفرع أو المنطقة
أو المركز الرئيسي.
عناصر الحكم على جدارة المقترض وطرق قياسها :-
ولعل أبرز منظومة ائتمـانية لقيت قبولاً عاماً لدى مُحللي ومانحي الائتمان على مستوى العالم حين منح القروض .. هي تلك المسماة بـ
والتـي طبقاً لها يقوم البنك كمانح ائتمان بدراسة تلك الجوانب لدى عميله المقترح كمقترض أو كعميل ائتمان ، وهى :
- الشخصية
Character
.
- الـقدرة
Capacity
.
- رأس المال
Capital
.
- الظروف الاقتصادية
Conditions
.
- الضمان
Collateral
.
وهذه العناصر تمثل قلب عملية التحليل الائتماني ويستند إليها رجل الائتمان في تقدير المخاطر الائتمانية 1858699 وبالرغم من وضوح طرق قياس هذه العناصر إلا أن هذه العناصر لم تلق العناية وحسن التقدير ربما لعدم كفاية المعلومات بما يعوق القيام الدراسة الائتمانية أو ربما تكون بسبب المظهر أو التذكية من جانب احد كبار العاملين بالجهاز المصرفي أو بتوصية من أحد الشخصيات 0
1-
الشخصية: -
CHARACTER
ويقصد بهـا دراسة شخصية العميـل المقترض وسمعته ، وملامح تلك الشخصية ومدى اقتناع المحلل الائتماني بأمان كامل في التعامل – كبنك – مع هذا العميل من منظور ائتماني .
هذا العنصر من أهم العناصر التي يتعين دراستها قبل اتخاذ أي قرار بمنح الائتمان لعميل ما 00وهى تعنى أيضا أن المقترض أيا كان شكله القانوني يسدد التزاماته بانتظام من عدمه والحكم على سمعة القائمين على إدارة المنشأة وكفاءة العاملين على إدارة النشاط ودرجة التأهيل العلمي ويمكن قياس هذا العنصر من خلال :-
v
الحصول على استعلام عن طريق السوق للتعرف على مدى وفائه بتعهداته والتزاماته قبل مورديه
v
الحصول على استعلام عن طريق البنوك إذا كان يتعامل مع بنوك أخرى أو عن طريق البنك إذا كان هناك تعامل سابق مع البنك ذاته الذي يرغب الحصول منه على التمويل أو التسهيل
v
التعرف على مركزه الائتماني عن طريق
البنك المركزي وشركة الاستعلام الائتماني
للوقوف على مدى حصوله على تسهيلات ائتمانية من بنوك أخرى من عدمه حتى يمكن الموائمة بينها وبين أمواله المستثمرة 0
v
التصرفات الشخصية في حياته الاجتماعية ومدى تمتعه باحترام المجتمع له من خلال المقابلة الشخصية للعميل 0
v
الإطلاع على سجلات المحاكم للوقوف على وجود أو عدم وجود بروتستو عدم الدفع 0
2
.القدرة على الدفع : CAPACITY
وتعنـى قياس قدرة العميـل المقترض على تحقيق الدخل وبالتالي قدرته على سداد القـرض وخدمته ( أي الالتزام بدفع الفوائد والمصروفات والعمولات.. الخ ) ...
أو تعنى القدرة على سداد الديون في مواعيدها أو قدرة النشاط على توليد إيرادات تمكنه من سداد التمويل أو التسهيل الائتماني وفوائده وتوليد أرباح ويمكن الحكم عليها من خلال مؤشرات منها :-
v
صافى الدخل بالنسبة للافراد0
v
صافى المبيعات وذلك بالنسبة للتجار أو الصناع 0
v
صافى الإيرادات وذلك بالنسبة لشركات الخدمات 0
v
صافى الربح وذلك بالنسبة لتمويل المعدات الرأسمالية 0
وتعطى تلك المعلومات تنبأ تاريخى للاجابة على سؤال عما اذا كان المقترض يرتكز على قاعدة صلبة تجعلة قادرا على سداد ديونة اولا 0 3- راس المـــــــال :- CAPAITAL
ويقصد بها ملاءة العميل المقترض وقدرة حقوق ملكيته على تغطية القرض الممنوح له حين تأزم الأمور لديه ، ومن ثم استعادة البنك لما سبق ومنحه لذلك العميل في أسوأ الظروف
.
وهو يعنى أيضا الحكم على مدى مساهمة العميل المالية في نشاطه بتوفير التمويل الذاتي ومدى موائمته مع التمويل الخارجي 0
ومصادر التمويل الذاتية للمنشأة تتمثل في حقوق الملكية ( راس المال + الاحتياطيات +الفائض المرحل
–
الخسائر ) وراس المال المستثمر ( حقوق الملكية + القروض طويلة الأجل )00 إلا انه يجب الموائمة بين التمويل الذاتي والتمويل من المصادر الخارجية 0
4
- الظروف المحيطة بالعميل : CONDITIONS
والمقصود بها هي قيام المُحِّلل الائتماني بدراسة المناخ الاقتصادي العام والذي يعمل فيه كل من البنك والعميـل طـالب الائتمان ، ومدى تناسب نشاط العميل مع الاتجاه الاقتصادي العام السائد من عدمه .
(
أ) الظروف المحيطة بالعميل
عادة ما تخرج عن إرادة وسيطرة العميل والبنك فهناك مجموعة من عوامل البيئة الخارجية يصعب السيطرة عليها وهى:
البيئة الاقتصاديـــة :-
- معدلات العائد
- نظام الضرائب 0 - التضخـــم0
- البطــــالة 0
- المرتبات والأجور 0
- الميل للادخار والاستهلاك 0
- الطاقة والمواد الخام 0
البيئة السياسية والقانونية :
-
النظام السياسي ومدى استقرارة0
-
مدى الاستقرار وسرعة الفصل في المنازعات 0
-
النظام التشريعي السائد ومدى الاحترام الذي يحظى به0
البيئة الاجتماعية والثقافية :-
-
مدى تقبل المستهلك للمنتج الذي ينتجه العميل 0
-
مدى انتشار الوعي المصرفي لدى الأفراد 0
-
مدى تقبل الأفراد للمعاملات المصرفية
-
المعتقدات الدينية .
-
التوزيع الجغرافي 0
البيئة التكنولوجية :-
-
الاكتشافات العلمية والتجديدات 0التطورات التكنولوجية وتأثيرها على نشاط العميل 0
(ب) الظروف الخاصة بالصناعة أو التجارة أو الحرفة التي يمارسها العميل:-
·
حجم السوق . – جم الطلب على السلعة أو الخدمة .
·
نوع السلعة أو الخدمة .
·
تكلفة السلعة أو الخدمة - منافذ التوزيع .
5
- الضمــان: COLLATERAL
وهى نقطة محورية في مختلف عمليات الائتمان ومنح القروض . حيث تعنى ضرورة أن يحصل البنك على ضمانات كافية تؤهله لاسترداد ما سبق وأن منحه في صورة قروض للعميل من خلال قيامه بالتصرف في هذه الضمانات وقت تأزم الأمور لـدى عميـله ، وحصوله من خلال تسيلها – أو التصرف فيها بشكل أو بآخر -
والضمان قد يكون عينيا أو شخصيا ويؤخذ الضمان لمقابلة نواحي الضعف في عناصر التقييم السابقة فالهدف من الحصول على الضمان هو تحسين أوضاع القرض وتوفير الحماية للبنك ضد المخاطر 1858699 إلا أن الضمانات ليست هي الأمان الوحيد للبنك والتي تجعله بعيد عن المخاطر وإنما يتعين دراسة العناصر السابقة دراسة دقيقة لان القرض يمنح ليس لتقديم ضمان وإنما يمنح لان عميلة أهل للثقة وقادر على إدارة أموال البنك بكفاءة واستخدامها في الغرض الممنوح من أجلة بما يعود علية بالفائدة ويمكنه من سداد القرض من مصدر معروف ومقبول 1858699 وكمبدأ عام لا يؤخذ الضمان وفى نية البنك الحصول على السداد من هذا الضمان وإنما يؤخذ على أساس انه يمكن الاستفادة به في حالة فشل المصدر الطبيعي للسداد 1858699
Upvote
(2)
Downvote
(0)
Reply
(0)
Answer added by Regions Financail
1 day ago
قرض شخصي ، قرض منزلي ، دين ، اتصل بنا عبر البريد الإلكتروني: Regionsfinancial7 gmail أو رقم whatsapp +1(765)4051858699 لمزيد من المعلومات
Upvote
(0)
Downvote
(0)
Reply
(0)
Answer added by Macus Lil
9 months ago
مرحبا للجميع،
نحن نساعدك على تحقيق حلمك ، يمكنك دائما شراء فيلم سيء ، يمكنك الحصول على رصيد الأحلام الخاص بك في مع معدل فائدة 2 ٪ دون تأخير. تقدم الآن.
Macus
Upvote
(0)
Downvote
(0)
Reply
(0)
Answer added by Hamza Ray
1 year ago
هل أنت في حاجه إلى قرض عاجل سريع مع معدل فائده منخفضه نسبيا منخفضه بنسبه 3 ٪ ؟ نحن نقدم القروض التجارية ، والقروض الشخصية ، والقروض المنزلية ، والقروض السيارات ، والقروض الطلابية ، وتوطيد الديون القرض الخ بغض النظر عن درجه الائتمان الخاصة بك. ونحن نضمن في تقديم الخدمات المالية لعملاءنا العديدين في جميع انحاء العالم. وباستخدام حزم الإقراض المرنة ، يمكن تجهيز القروض وتحويلها إلى المقترض في أقصر وقت ممكن ، والاتصال باخصائي المشورة والتخطيط المالي. إذا كنت في حاجه إلى قرض سريع الاتصال بنا عن طريق: )
Upvote
(0)
Downvote
(0)
Reply
(0)
Answer added by Yosef Abdalsalam Mohammed, Al-Alamiya for Furniture
2 years ago
مدى معرفتي حسب بلد العراق , IT Manager , connecting job seekers with employers looking to hire. Every day, ما هي اجراءات و معايير المعتمدة من طرف البنوك عند منح القروض؟
و على اي اساس يتم اتخاذ قرار منح القروض؟ - Bayt Specialties
Home
Find Jobs
Find Jobs
Advanced Search
Browse Jobs
Jobs by Role
Jobs by Sector
Jobs by Location
Jobs by Companies
Executive Jobs
Salaries
Create Your CV
Blogs
TIPS & RESOURCES
Job Search Tips
The Powerful CV
Interviews and Offers
Grow Your Career
Market Knowledge
Employer Corner
CV Services
Professional CV Writing
Visual CV Templates
Cover Letter Writing
CV Evaluation
More
Log In
Register
Register
Products By Bayt
Bayt
Specialties
Learning
People
Companies
Salaries
MORE
Career Articles
Research Reports
Podcasts
Blog
Employer?
العربية
Get Fresh Updates On your job applications, thousands of new job vacancies are listed on the award-winning platform from the region's top employers.
Follow Bayt
Company
About Us
Contact Us
Careers
Press Corner
Advertise With Us
Community Service
Quick Links
Blog
Help
Affiliate Program
Never Miss an Email
Français
العربية
20001858699 Bayt, كيف يتم عمل الاقرار الضريبي او كيف يتم تسوية الضريبة شهريا بالاقرار؟
Find Jobs
Jobs in Abu Dhabi
Jobs in Dubai
Jobs in Algeria
Jobs in Bahrain
Jobs in Egypt
Jobs in India
Jobs in Iraq
Jobs in Jordan
Jobs in Kuwait
Jobs in Lebanon
Jobs in Libya
Jobs in Morocco
Jobs in Oman
Jobs in Pakistan
Jobs in Qatar
Jobs in Saudi Arabia
Jobs in Sri Lanka
Jobs in Tunisia
Jobs in UAE
Jobs in Yemen
About Bayt
Bayt is the leading job site in the Middle East and North Africa
